证券之星 赵子祥
近日，中国人民银行承德市分行披露的一张行政处罚决定书显示，因违反数据安全管理规定、信用信息采集查询相关规定，以及未按规定开展客户尽职调查等多项问题，承德银行被警告并处罚款超百万元。
证券之星注意到，这是承德银行近年来罕见的百万级罚单，却并非其经营压力的全部。公开年报显示，该行手续费及佣金净收入已连续八年为负，2025 年年营业收入与净利润双双下滑。
与此同时，一年多来，董事长、行长、副行长、首席风险官相继调整；与互联网平台合作的消费贷持续压降，资产质量亦面临考验。在中小银行 " 减量提质 " 的行业背景下，这家资产规模逾 2300 亿元的地方银行，正站在合规与转型的双重关口。
百万罚单之外，中间业务八年 " 失血 "
据央行罚单显示，承德银行此次被罚涉及多项违法违规行为，具体包括违反数据安全管理规定，违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，未按规定开展客户尽职调查，为身份不明的客户提供服务或与其交易，以及为客户开立匿名账户、假名账户，或者为冒用他人身份的客户开立账户。
从罚单内容看，问题主要集中在反洗钱与客户信息合规领域。对金融机构而言，这类处罚通常源于监管现场检查中发现的流程与内控漏洞。值得注意的是，这是承德银行近年来金额最高的一张罚单。此前 2025 年 7 月，其唐山分行曾因占压财政存款或资金被警告并罚款 5 万元。
罚单揭示的是合规短板，而承德银行年报中一项持续多年的数据，则反映出更深层的业务结构问题。
承德银行 2025 年度审计报告利润表显示，当年手续费及佣金净收入为 -5.46 亿元，较 2024 年的 -3.21 亿元进一步扩大。梳理 2018 年以来的历年审计数据可以发现，该行手续费及佣金净收入已连续八年为负，2018 年至 2025 年分别约为 -0.36 亿元、-2.41 亿元、-4.71 亿元、-6.58 亿元、-7.02 亿元、-5.99 亿元、-3.21 亿元和 -5.46 亿元，八年间累计净亏损约 35.7 亿元。
这一异常结构的根源，在于收入端与支出端的严重失衡。2025 年，承德银行手续费及佣金收入仅为 0.30 亿元，而手续费及佣金支出高达 5.77 亿元。公开评级报告显示，该行曾与蚂蚁、京东等大型互联网机构合作开展线上贷款，自营产品包括 " 享 e 融 "" 承 e 融 " 等。
在这类合作模式下，银行提供表内资金，合作平台承担客户引流、第一道风险筛查等环节并据此分润，相关成本计入手续费及佣金支出；而银行自身的中间业务收入来源却十分有限。其结果是，信贷资产的利息收入留在表内，助贷环节的费用则刚性流出，中间业务由此长期呈现净亏损。
年报数据显示，2025 年承德银行实现营业收入 33.69 亿元，同比下降 15.03%；实现净利润 13.06 亿元，同比下降 13.64%，为近年来少有的营收与净利润双降。
高管密集换血，资产质量承压
经营指标变化的背后，是管理层的集中更替。公开信息显示，2025 年 3 月，汪泳当选承德银行董事长，张建军出任副董事长、行长；原董事长张磊、副行长赵广树此前因退休相继离任。
2025 年 6 月，监管部门核准郭立刚、彭朝华两位副行长的任职资格，二人均为内部晋升，该行由此形成 " 一正两副 " 的行长架构。2026 年 5 月，承德金融监管分局又核准单冰出任首席风险官，接替原首席风险官徐瑞莉。
一年多时间内，董事长、行长双双更迭，两位副行长与首席风险官先后到位，董监事会亦有多轮调整。如此密集的人事变动，在城商行中并不多见。新班子带来新的施政思路，但市场同时关注，管理层交接之后，战略方向与执行节奏能否保持连贯。
从 2025 年以来的业务调整看，新管理层的施政重点之一，是推动业务回归信贷本源，并持续压降与互联网平台合作的消费贷款。东方金诚在 2026 年度跟踪评级报告中明确指出，受互联网贷款监管政策变化和市场环境影响，承德银行个人贷款未来增长空间承压，与大型互联网公司合作的消费贷业务预计将持续压降。该行 2025 年年报亦提及，涉农贷款余额下降，部分原因正是互联网贷款持续压降及口径调整。
资产质量方面，2025 年末，该行不良贷款率为 1.70%，与 2024 年末的 1.71% 基本持平；但不良贷款余额由 2024 年的 15.86 亿元增至 17.62 亿元。年报显示，2025 年末逾期贷款达 25.71 亿元，其中逾期 90 天以上贷款 16.2 亿元。
作为风险缓冲的拨备指标亦在走低，拨备覆盖率由 2024 年末的 248.61% 降至 2025 年末的 222.22%，到 2026 年 3 月末进一步降至 210.83%。评级机构据此判断，在区域经济结构调整背景下，该行面临一定的信用风险管理压力。
进入 2026 年，承德银行的经营出现一些积极变化。据东方金诚跟踪评级报告，2026 年一季度该行实现营业收入 8.22 亿元、净利润 4.67 亿元，年化净资产收益率回升至 12.13%，不良贷款率维持在 1.70%。
截至 2026 年 6 月末，该行资产总额约 2380 亿元，贷款余额突破 1100 亿元，其中对公贷款较年初净增 108 亿元，信贷向实体倾斜的态势较为明显。
不过，稳健之下，考题并未消解。百万罚单所暴露的合规与内控短板需要补齐，连续八年亏损的中间业务亟待重构，2025 年营收净利双降的趋势能否扭转仍待观察，新管理层主导的业务转型也尚在途中。
对这家扎根燕赵大地的区域性城商行而言，罚单或许只是一次警示，真正的考验在于能否摆脱对互联网助贷模式的路径依赖，在回归信贷本源的过程中重建可持续的盈利结构。 ( 本文首发证券之星，作者 | 赵子祥 )
