7 年车贷被叫停，5 年免息也要完？我们问了 9 个品牌

4 月底，7 年低息车贷政策迎来全行业叫停。从特斯拉率先开始，主流品牌持续跟进，到集体退场，这波超长贷金融政策仅维持了短短 4 个月，便戛然而止。

驾仕派实地走访终端市场发现，7 年超低息停止后，尽管各品牌后续金融应对策略有差异，但几乎均保留了 5 年期低息或免息方案作为核心替代，且不约而同地将截止日期定在了 5 月 31 日。

那么，销售如何看待暂停 7 年低息？5 月还有哪些金融政策？5 年车贷真的会在月底取消吗？我们对多家新势力品牌进行了一轮实探和咨询。

01

小米汽车

我们前往小米门店了解到，在 4 月 30 日之前，新一代小米 SU7 有 7 年低息和 5 年低息可以选择。以标配版为例，7 年低息方案包括：首付 9.99 万元起，月供 1868.10 元；首付 4.99 万元起，月供约 2573.93 元。而 5 月份，7 年低息已经明确取消，5 年低息方案保留，首付 4.99 万起，月供 3115 元起。

虽然小米官方显示，5 年低息也将在 5 月 31 日截止，但小米销售表示：" 不确定，大概率还会继续保留。如果后面权益更好的话，就按更好的来。如果没有更好的，就按 5 月最好的来，最晚可以在 9 月 30 日之前提车。"

从实际选择情况来看，小米汽车用户多以年轻人为主，所以大部分都会选择 7 年低息方案，月供压力更小。" 支付完购车首付、保险费用与购置税后，年轻用户可能需要缓一缓，相较而言，5 年贷款的月供会比七年，每月多出大几百，压力稍大一些。此外，5 年与 7 年贷款都可以满一年后提前还款。"

销售还明确表示，小米后面不会提供 0 息方案。原因在于小米的造车成本比较高，包括使用宁德时代电池、智能驾驶辅助不收取任何费用等，可让渡的利润空间相对有限，难以承担贴息支出。而其他品牌做 0 息也是替消费者把钱贴补给银行，相当于变相给优惠，变相降价。

具体来说，小米执行的年化费率 1.99% 为厂家贴息政策，并非市场常规利率。如果是个人自行申请消费贷，即便资质优良，年化费率通常也不低于 2.1% — 2.2%。" 我 2024 年办理同类贷款业务时，年化费率为 2.5%，贷款 10 万元一年支付利息 2500 元，现在同等贷款金额每年可减少利息支出 600 元。"

谈及 7 年取消低息原因，销售表示：" 是银保监提出的反对意见，主要是担心车贷期限过长，导致银行未来出现坏账风险。很多客户一台车子换车概率比较大的情况下，可能都开不了 7 年。所以正常的车贷 5 年已经算比较长的一个时间了。"

她还打个比方：由于贷款期限较长，如果个人征信状况不佳，贷款审批通过的难度会显著增加。银行会对借款人的还款能力进行综合评估，如果月收入为 5000 元，而车贷月供达到 3000 元，银行通常会认定其还款能力不足；若借款人月收入为 8000 元，同期月供 3000 元，则符合银行的还款能力要求。银行审核的核心依据为借款人近半年的正常银行流水记录，所以 7 年贷对银行来说，风险还是比较大。

02

特斯拉

特斯拉当前有 "5 年 0 息 " 和 "5 年超低息 " 两种方案选择，区别在于首付门槛不同。Model Y 和 Model 3 选择 0 息首付为 7.99 万；选择低息首付为 4.59 万，年费率 0.5%。两种方案截止 5 月 30 日，至于 6 月会不会延续，销售没有给出明确的回复，只是透露 " 要到 5 月底才能知道。"

对于已经取消的 7 年低息方案，销售表示：" 这是国家的政策，具体原因不清楚。说实话选择 7 年的人不多，7 年和 5 年没多大区别，就差了几百块钱。对于那种实在预算很有限的，月供压力很大的，有其他硬性支出的，才会选择 7 年。"

03

理想汽车

理想汽车目前也只保留了 3 年和 5 年的贷款方案。理想 i6 5 月的贷款方案为，3 年全额免息，月供 4583.3 元；贷款 5 年，前 3 年免息，前 3 年月供 2750 元，满 3 年可一次性结清尾款。选择 "5 免 3" 的人最多。对于此前的 7 年低息方案，销售表示选择的人不多，主要是因为银行审核比较严格，征信不易通过、合作银行的渠道也比较少。

和其他新势力品牌同样，该方案一月一策，截止日期显示为 5 月 31 日，其他优惠政策如现金减免 5000 元，赠送悬架、冰箱等，和 4 月相比，没有太大变化。

谈及推出金融方案的原因，销售透露，由于理想 L 系列正在改款升级。现在店里只卖理想 i6，所以门店为了冲销量，4 月推出免息政策，之前都没有。这一贷款政策对销量的拉动作用显著，理想 i6 在整个 4 月有 90% 的用户都选择了按揭，基本一天能卖出一两台，销量很好。在今年第一季度，四川省 20 万 -30 万乘用车榜单中，理想 i6 销量第一，卖出了 3118 台。

04

零跑 / 智己 / 小鹏

零跑同样取消了 7 年低息方案。以零跑 A10 激光雷达版为例，5 月底之前的金融礼为 2 年免息和 5 年贴息。贷 24 期，可以免 2500 元以内的利息，对应的贷款金额在 4 万多点，月供 1708 元；5 年贴息，其中 1-24 期享受免息政策，月供 716 元；25-60 期需支付利息，月供 820 元，可提前结清。销售同样表示选择 7 年低息方案的人不多，免息比低息更划算，有免息的话，主要还是以两种免息为主。问及免息金融政策是否会延续，销售表示：" 我觉得会延续吧，可能力度会缩小一点。但是终身质保、颜色免费这些权益不好说。"

智己这边，"7 免 3" 方案已经于 4 月底正式截止。5 月 31 日之前的政策是，"5 免 2" 以及 5 年低息。以智己 LS8 为例，销售表示：7 免 3 方案相比 5 免 2 方案可多免除一年约 4000 元利息成本，更划算。" 如果征信能过的话，大部分人都会选择 7 免 3。征信好的话，0 首付都没问题。"

小鹏新款 MONA M03 提供 2 年 0 息和 3/5 年低息贷款方案，免息贷款方案性价比更高。

虽然官方写的是截止 5 月 31 日的限时权益，但由于新款小鹏 M03 才上市一个月，销售表示，贷款方案大概率不会结束，但一些付费选装包比如颜色等权益，可能会结束。

05

蔚来 / 乐道 / 鸿蒙智行

并非所有车企都在四月底取消了 7 年低息，我们了解到，蔚来和旗下子品牌乐道将 7 年低息和 3 年免息政策一起截止到 5 月 30 日。

同样还未取消 7 年低息的还有华境 S，销售透露：" 本来是该取消的，但我们特别申请延期了一段时间，可能会在 5 月中旬或者 5 月底取消 7 年低息，保留 2 年免息，当前还说不准。"

06

驾仕总结

从对以上车企的走访来看，由于 7 年低息对用户的信用审核标准比较严格，且合作的银行较少，市场上多数消费者都会选择 5 年贷款期限的。而在低息和免息中，用户也会更倾向于免息，且不管是 7 年还是 5 年，用户都倾向于在产生利息之后提前结清尾款。

实际上，这些车企（品牌）所提供的金融政策，其实都是帮用户替银行贴息，本质上也是车企的主动让利和促销手段。是车企告别直接的现金优惠后，推出的另一个 " 变相降价 " 策略。7 年低息政策截止后，多数汽车品牌依旧会选择延续 2 年 /3 年 /5 年免息或低息政策，虽然表面宣传的是当月截止，但为了刺激销量，大概率还会在次月延续。

而 7 年低息的车贷政策收紧，根本原因在于，一方面是银行监管层面出于对用户信用风险的担忧；另一方面也是引导汽车消费回归理性，倒逼车企摆脱 " 以价换量 "，平衡成本与价格，促进行业良性竞争。

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